Ya sea que pidas un préstamo personal, un préstamo escolar o un préstamo para automóviles, los prestamistas se benefician cuando pides dinero prestado. El coste del préstamo es el interés que pagas por pedir dinero a un prestamista. Esto implica que no sólo vas a devolver el dinero que has pedido prestado. También tendrás que pagar los intereses del préstamo. Deseas saber como calcular los intereses de un préstamo. Los distintos prestamistas imponen los intereses de diferentes maneras. Algunos prestamistas utilizan un tipo de interés directo, mientras que otros basan sus cargos por intereses en un plan de amortización. Esto aumenta el interés que se cobra al principio del préstamo. El tipo de interés final dependerá de su puntuación crediticia, del importe del préstamo y de las condiciones del mismo. A continuación te presentamos algunos métodos para calcular el interés de tu préstamo.
¿Cuál es el coste de un préstamo?
Cuando pides un préstamo debes pagar intereses. En el transcurso de un préstamo personal de 20.000 dólares, podrías acabar debiendo al prestamista unos 23.000 dólares. A esto hay que añadir 3.000 dólares de intereses. Las cuotas del préstamo se dividirán en pagos de capital (la cantidad prestada) e intereses, y la cantidad restante se destinará al capital. El prestamista evaluará su historial crediticio, sus ingresos y su deuda actual para determinar la cantidad de intereses que se le cobrarán por el préstamo.
Interés simple
Si el prestamista dispone de toda la información necesaria, puede calcular fácilmente los intereses del préstamo mediante la técnica del interés simple. Tendrá que conocer el importe del capital, el tipo de interés y el tiempo que tardará en pagar el préstamo para determinar el total de los intereses que se le cobrarán. La cantidad que pague cada mes variará, aunque la cuota mensual sea constante y el saldo del capital sirva de base para los intereses. Puedes ahorrar mucho dinero en intereses si devuelves el préstamo antes de su vencimiento.
Amortización del préstamo
Los prestamistas suelen basar sus cargos por intereses en un plan de amortización. Las hipotecas, los préstamos para automóviles y los préstamos para estudiantes entran en este grupo. Estos préstamos se devuelven en cuotas mensuales iguales con un pago mensual fijo. La forma de devolver la suma del préstamo puede ser modificada por el prestamista. Los préstamos que se amortizan suelen tener tipos de interés elevados. En consecuencia, cada mes se paga menos por el capital del préstamo. A medida que se acerca el plazo de amortización del préstamo, la tabla se actualiza. El prestamista dividirá su pago mensual entre el capital y los intereses, y el capital recibirá la mayor parte.
¿Cómo puedo calcular los intereses de mi préstamo?
Para aumentar sus ingresos, los prestamistas cobran los intereses de diversas maneras. Dado que algunos tipos de interés requieren cálculos adicionales, calcular los intereses del préstamo puede ser un reto.
Interés simple
El interés total puede calcularse mediante la siguiente fórmula: Importe principal del préstamo x Tipo de interés x Tiempo (también conocido como año de plazo) = Interés
El cálculo del interés simple es el siguiente si toma un préstamo de $20,000 con un plazo de 5 años y una tasa de interés del 5 por ciento:
Amortización del préstamo
A continuación se indican los procesos para calcular los intereses de un préstamo hipotecario amortizado. Resta del tipo de interés el número de pagos que harás en ese año. Si tienes un tipo de interés del 6,0% y haces pagos mensuales, divide 0,06 entre 12 para obtener 0,005. Para determinar cuántos intereses pagará ese mes, sume esa suma al saldo de su préstamo pendiente. Si tiene una deuda de préstamo de 5.000 $, los intereses del primer mes serían de 25 $.
Puede calcular la cantidad de capital que tendrá que pagar el primer mes sumando los intereses a su pago mensual establecido. Es posible que su prestamista le haya informado de que su pago mensual fijo es de 430,33 dólares. Entonces, durante los primeros 30 días, harás un pago de 405,33 dólares para el capital. De esta cantidad se reduce el saldo restante. Para el proceso del mes siguiente, utilice el saldo restante del préstamo, y repita el proceso cada mes posterior.
Los Factores que pueden tener un impacto en su tasa de interés
El importe de los intereses que paga por la financiación puede variar en función de diversos factores. Estos son los principales factores que repercutirán en el importe de los intereses que pague a lo largo del préstamo.
Importe del préstamo
La cantidad de dinero que pidas prestada determinará la cantidad de intereses que pagas al prestamista (llamada cantidad principal del préstamo). Cuanto más dinero pidas prestado, más intereses tendrás que pagar. Al conceder préstamos de mayor cuantía, los prestamistas asumen un mayor riesgo. El prestamista quiere obtener mayores beneficios, según Jeff Arévalo, consultor financiero de GreenPath Financial Wellness.
Si pide un préstamo de 20.000 dólares a cinco años con un tipo de interés del 5,0%, pagará 2.645,48 dólares de intereses en un plan de amortización. Si mantiene todas las demás condiciones del préstamo (como el plazo, el tipo de interés y la tasa) y aumenta el monto del préstamo en 30.000 dólares, la tasa de interés a cinco años ascenderá a 3.968,22 dólares. Lección aprendida: No te endeudes más de lo que realmente necesitas. Primero, calcula cuánto dinero vas a necesitar.
Tipo de interés
Es fundamental tener en cuenta el tipo de interés a la hora de calcular el coste total del préstamo. En general, pagarás tipos de interés más altos si tienes una puntuación de crédito más baja. Comparemos un préstamo con un tipo de interés del 5 por ciento con otro del 7 por ciento. Un préstamo al 5% costará 2.645,48 dólares de intereses totales. Si el tipo de interés se eleva al 7%, el coste de los intereses aumenta a 3.761,44 dólares.
También debes elegir si tu préstamo tiene un tipo de interés fijo o variable. Sus gastos de intereses pueden fluctuar, lo que afectará al coste total de su financiación. Conclusión – Antes de pedir un préstamo, puede tener sentido aumentar la puntuación crediticia del prestatario. Sus posibilidades de obtener un tipo de interés más bajo y de pagar menos podrían aumentar como resultado.
Plazo del préstamo
El tiempo que un prestamista acepta que usted pague más está determinado por la duración del préstamo. Un préstamo para automóviles a 5 años tiene un plazo de 60 meses. Las hipotecas, en cambio, suelen tener plazos de 30 o 15 años. El tiempo que se tarda en devolver los fondos prestados influye en los tipos de interés.
Mientras que los periodos de préstamo más cortos suelen dar lugar a pagos mensuales más altos, la reducción del periodo de reembolso dará lugar a menores costes de intereses. Los plazos de préstamo más largos pueden dar lugar a pagos mensuales más bajos, pero al retrasar los reembolsos, acabará pagando más intereses en general.
Los préstamos a largo plazo pueden suponer un aumento considerable del coste total del préstamo, según Michael Sullivan, analista financiero y asesor financiero personal de Take Charge America, una organización sin ánimo de lucro de asesoramiento crediticio y gestión de deudas. Los préstamos a largo plazo son perjudiciales para acumular riqueza. El punto clave es comprobar sus finanzas antes de enviar cualquier dinero. Elija un plazo que se ajuste a sus necesidades y a su situación financiera.
Calendario de pagos
La frecuencia con la que se realizan los pagos al prestamista es una consideración crucial a la hora de calcular los intereses de un préstamo. La mayoría de los préstamos para empresas tienen requisitos de pago mensual. Sin embargo, pueden ser semanales o quincenales. Si realiza sus pagos con más frecuencia que una vez al mes, podría ahorrar dinero. Si paga más, su capital se reducirá más rápidamente. En determinadas circunstancias, como cuando el prestamista evalúa el interés compuesto, hacer pagos adicionales podría ahorrarle dinero.
“Si va a realizar pagos mensuales adicionales, asegúrese de que su prestamista le confirma que esos pagos se destinarán al principal”, aconseja el consultor financiero y director general de Sexton Advisory Group, Steve Sexton. “La amortización de tu préstamo reducirá el tipo de interés; cuanto más dinero pagues para reducir el principal, menor será el interés”.
Conclusión: Es una buena idea hacer más pagos del préstamo de los que necesita para reducir los intereses que paga al pedir dinero prestado. No asuma que puede hacer un solo pago mensual de su préstamo.
Cantidad de reembolso
La cantidad que debe pagar por su préstamo cada mes se conoce como cantidad de reembolso mensual. Sin embargo, realizar pagos mínimos mensuales con mayor frecuencia puede suponer un ahorro, al igual que realizar los pagos del préstamo con mayor frecuencia. Los siguientes consejos le ayudarán a reducir su tasa de interés y a disminuir su deuda: Si está pensando en aumentar la cuota mensual de su préstamo, pregunte a su prestamista si se aplicará al capital. Puede tomar algunas medidas para mejorar sus posibilidades de obtener el mejor tipo de interés de préstamo disponible.
Aumente su calificación crediticia
Según Jay Ferrans, presidente de JM Financial & Accounting Services, la puntuación de crédito debe mantenerse por encima de 740. Una buena puntuación de crédito puede ayudarle a recibir mejores posibilidades de préstamo, ya que ha demostrado su fiabilidad crediticia. Las puntuaciones crediticias más altas suelen estar cualificadas para los mejores tipos de interés.
Seleccione un periodo de reembolso más rápido
Según Ferrans, “si puede permitirse el pago mensual asociado a un préstamo más corto, suele ser la mejor alternativa”, ya que los préstamos a más corto plazo tienen los tipos de interés más bajos.
Su relación entre deudas e ingresos debe reducirse.
Sexton sugiere que se tomen medidas para aumentar la relación entre la deuda y los ingresos, ya que es posible que se pueda optar a un tipo de interés más bajo al refinanciar la deuda existente o al pagarla. La relación entre la deuda y los ingresos (DTI) mide la cantidad de deuda que tiene como porcentaje de sus ingresos brutos mensuales. Esta relación es casi tan importante como su puntuación de crédito para poder optar a un préstamo competitivo.
La conclusión
Pregunte a su prestamista si los intereses se calculan mediante un plan de amortización o la fórmula del interés simple para saber cómo se calculan los intereses y, a continuación, calcule los intereses que pagará antes de pedir un préstamo para conocer sus verdaderos gastos de préstamo.
También debe mejorar su calificación crediticia antes de solicitar un préstamo para conocer todas las variables que pueden afectar al tipo de interés que paga. Para conservar en el bolsillo más dinero ganado con esfuerzo, puede valer la pena pedir menos préstamos o acortar los plazos de devolución.
Preguntas frecuentes:
¿Cómo puedo calcular los intereses de una suma determinada?
Los intereses se calculan con la siguiente fórmula Interés = Capital * Tipo de interés * Tiempo. Por ejemplo, 7.000 euros multiplicados por 0,05 en tres años es igual a 1,50 euros. Esto es una simple curiosidad. Pero también se pueden utilizar fórmulas de interés directas para meses o años.
¿Cuál es el tipo de interés del BBVA para un préstamo de 1.000 dólares?
¿Cuánto cuestan los intereses cada 1.000 $? Depende del tipo de interés que te hayan dado. Sin embargo, por cada mil pesos que pidas, tendrías que pagar 240 pesos si la tasa fuera del 24%.
¿Qué banco mexicano tendrá las tasas de interés más bajas en 2022?
Entre las empresas con las tasas de interés más bajas para los préstamos de nómina se encuentran Afirme, BBVA y Citibanamex. La tasa típica de los créditos vehiculares pasó de 12.34% en junio de 2021 a 12.99% en junio de 2022, un aumento de apenas 0.5 puntos porcentuales.