▷ Como funciona el seguro de vida | Actualizado septiembre 2023

¿Qué hace exactamente el seguro de vida?

41 millones de estadounidenses creen que necesitan un seguro de vida, según el Informe del Barómetro de Seguros 2020 de las asociaciones empresariales LIMRA, Life Happens y Life Happens. Esto puede explicarse en parte por la propensión de la gente a subestimar el precio del seguro de vida. Si sabes como funciona el seguro de vida puedes sacarle el maximo provecho, pero sino sabes su funcionamiento en este artículo podrás entender un poco más sobre este tema.

La gente puede verse disuadida de comprar el seguro de vida necesario debido a ideas erróneas sobre su asequibilidad o valor. Más de la mitad de los encuestados creían que una póliza de seguro de vida a término de 250.000 dólares para una persona sana de 30 años costaría 500 dólares al año, según el Informe del Barómetro de Seguros. El precio medio más cercano es de 160 dólares al año. Hay una diferencia significativa entre los costes reales y los percibidos. Puedes utilizar estos consejos para hacer una selección sabia sobre el seguro de vida.

Seguro de vida: ¿Qué es?

Un contrato es un acuerdo entre usted, un proveedor de seguros y un seguro de vida. A cambio del pago de sus primas, la compañía de seguros entregará a sus beneficiarios una suma global, o prestación por fallecimiento, cuando usted fallezca.

Sus beneficiarios son libres de utilizar los fondos de la forma que consideren oportuna. Pueden utilizarlo para cubrir gastos mensuales como el alquiler o la hipoteca, así como la matrícula universitaria. La red de seguridad que proporciona el seguro de vida puede ayudar a garantizar que su familia pueda seguir viviendo en su casa y afrontar los gastos que usted ha presupuestado.

Los dos tipos principales de seguro de vida son los siguientes: perdurable y de palabra. El seguro de vida entera y el seguro de vida universal, que son opciones permanentes, pueden cubrirle hasta el final de sus días. El seguro de vida temporal le protege durante un tiempo predeterminado.

Tipos de seguros de vida importantes

Seguro de vida a plazo

Según el Informe del Barómetro de Seguros, el seguro de vida a plazo no sólo es el tipo de seguro más económico, sino que también es el tipo de seguro que se adquiere con mayor frecuencia (71% de los compradores). Con el seguro de vida a plazo, la cobertura se proporciona durante un periodo de tiempo predeterminado, y los pagos de las primas son fijos durante toda la vida de la póliza. Existen pólizas de 10, 15, 20, 25 o 30 años. Si usted fallece durante la vigencia de la póliza, sus beneficiarios pueden recibir los fondos de la prestación por fallecimiento.

Seguro de vida permanente

El seguro de vida permanente ofrece protección para toda la vida. Porque: El seguro de vida permanente cuesta más que el seguro a plazo.

Puede durar el resto de su vida.
Por lo general, se desarrolla el valor en efectivo.
El componente de valor en efectivo de la póliza se acumula con impuestos diferidos a lo largo del tiempo. Actúa como elemento de ahorro de la póliza. Normalmente, puede obtener un préstamo o pedir dinero prestado utilizando el valor en efectivo de la póliza. Si rescinde la cobertura, también puede recibir el valor en efectivo, menos los gastos de rescate.

Algunas pólizas de seguro pueden acumular lentamente el valor en efectivo a lo largo del tiempo. Esperar tener acceso rápido a una gran suma de dinero no es realista. La ilustración de la póliza mostrará el valor en efectivo previsto.

Hay varios tipos de seguros de vida permanentes:

Una prestación por fallecimiento predeterminada, un componente de valor en efectivo y una tasa de rendimiento garantizada son características de los seguros de vida entera. Las ganancias de los planes de seguro de vida entera suelen utilizarse para reducir los pagos de las primas o para aumentar el valor en efectivo.
En comparación con los productos de seguro de vida entera, el seguro de vida universal ofrece más flexibilidad. Podrá modificar los pagos de las primas o la prestación por fallecimiento hasta un punto determinado. Dependiendo del tipo, los planes de seguro de vida universal tendrán un valor en efectivo diferente. Por ejemplo, el valor en efectivo de un seguro universal indexado estará correlacionado con el índice S&P 500. Normalmente, los contratos de seguro de vida universal variable contarán con subcuentas de inversión que usted puede controlar.
El seguro de sepelio es una pequeña póliza de vida entera con un escaso pago por fallecimiento. Suele oscilar entre 5.000 y 25.000 dólares. El seguro de sepelio sólo cubre los gastos finales y los costes del funeral.
El seguro de supervivencia, también llamado “seguro de vida en segunda instancia”, ofrece cobertura para dos personas bajo un mismo contrato. Normalmente se trata de una pareja casada. Si ambos cónyuges fallecen, la póliza paga la prestación por fallecimiento a los beneficiarios. El seguro de supervivencia suele ser un componente de estrategias financieras más amplias para cubrir los impuestos federales sobre la herencia o financiar fideicomisos.

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¿Qué cubre el seguro de vida?

El seguro de vida ofrece cobertura para todo tipo de fallecimientos. El suicidio cometido durante los dos primeros años después de adquirir la cobertura es la única exención. Además de cubrir las causas naturales de muerte, como enfermedades y accidentes, el seguro de vida también cubre la violencia.

Independientemente del motivo de la muerte, la compañía de seguros de vida tiene derecho a rechazar una reclamación. Esto es especialmente cierto si el fallecimiento ha tenido lugar poco después de adquirir la cobertura. En caso de que un beneficiario haga una declaración falsa sobre su salud o cualquier otro asunto, la compañía de seguros de vida puede negarse a pagar una reclamación.

Algunos casos son más especializados. Si el beneficiario fallece o si se impugna la reclamación alegando que el tomador del seguro obligó al beneficiario a cambiar, la reclamación del seguro de vida puede ser rechazada.

Cómo elegir el tipo de seguro de vida adecuado

Encontrar el mejor plan de seguro de vida entre las opciones disponibles puede ser un reto.
Empiece por decidir entre un seguro de vida a plazo y uno permanente.
Una póliza a plazo es una excelente opción si sólo necesita un seguro de vida durante un breve periodo de tiempo. Considere una póliza de vida a plazo si necesita un seguro para reemplazar sus ingresos en caso de que fallezca.
El seguro de vida temporal es una excelente opción si tiene un presupuesto limitado. Como el seguro de vida temporal sólo ofrece protección durante un periodo de tiempo determinado y no tiene valor en efectivo, las tarifas son más bajas que las del seguro permanente.

A medida que envejece, sus necesidades de seguro de vida pueden cambiar. Numerosos planes de seguro de vida a plazo pueden transformarse en permanentes. Las alternativas que tenga dependerán de su póliza y de su aseguradora. Con la conversión del seguro de vida a plazo, puede cambiar a una cobertura permanente sin tener que renovarla ni hacerse un examen físico.

Por otro lado, una cobertura de seguro de vida permanente durará el resto de su vida. Si quiere acumular valor monetario, el seguro de vida permanente es una opción inteligente. Puede ser una idea inteligente colocar su dinero en una cuenta de ahorros o en un vehículo de inversión si está comprando una póliza de seguro de vida permanente con la intención de aumentar su valor monetario. Gracias a ello, no tendrá que pagar ningún coste del seguro de vida.

Los beneficiarios rara vez reciben el valor en efectivo. Al fallecer, cualquier valor monetario restante pertenece a la compañía de seguros de vida. Sus beneficiarios recibirán la prestación por fallecimiento de la póliza, no el valor en efectivo más la prestación por fallecimiento. Sin embargo, otros tipos de pólizas pueden cobrar más, pero siguen proporcionando la prestación por fallecimiento y el dinero en efectivo.

¿Cuál es el precio del seguro de vida?

El precio del seguro de vida puede variar en función de una serie de variables. El precio de su póliza dependerá del tipo de seguro de vida que elija contratar. Para la misma cantidad de cobertura, una póliza de seguro de vida a plazo es significativamente menos cara que una póliza de seguro de vida entera.

No me pagan un trabajo realizado

Estas son las principales variables que influyen en las tarifas de los seguros de vida

Su edad. Usted será más joven si gasta menos en una póliza. Tiene menos probabilidades de fallecer, lo que explica esto.
La sexualidad. El Centro Nacional de Estadísticas Sanitarias informa de que las mujeres viven unos cinco años más que los hombres. Esto implica que, con la excepción de Montana, donde las compañías están obligadas a ofrecer tarifas neutrales en cuanto al sexo, el seguro de vida es más caro para los hombres que para las mujeres.
Salud. Su estado físico influye en el coste de su seguro de vida. La aseguradora evaluará su estado de salud anterior y actual para calcular su esperanza de vida.
Estilo de vida. Su historial de conducción (como las condenas por conducir bajo los efectos del alcohol), sus antecedentes penales y las profesiones de riesgo pueden dar lugar a tarifas de seguro de vida más elevadas (como el buceo).

Cómo seleccionar el nivel de cobertura del seguro de vida

Una regla general razonable para determinar la cantidad de cobertura que necesitará es la siguiente:
Incluya todos los gastos necesarios, como los derivados del pago de la hipoteca, la sustitución de los ingresos perdidos y el envío de sus hijos a la universidad.
Para calcular la cantidad que puede deducir, multiplique el importe por la cantidad que su hogar podría utilizar para estos gastos. Déjelo fuera si su cónyuge va a necesitar los fondos de jubilación.
Necesitará esta cantidad de seguro de vida. Esto podría parecer excesivo, sobre todo si se tiene en cuenta la sustitución de ingresos a largo plazo. Asegúrese de adquirir la cobertura que desea; los presupuestos de los seguros de vida son siempre gratuitos.
Si resulta caro, puede comprar lo que pueda permitirse para fijar una tasa decente. Aunque siempre puede comprar más después, tenga en cuenta que su tarifa se modificará a medida que envejezca y si tiene algún problema de salud.

Cómo encontrar los precios de los seguros de vida

El 15% de los encuestados, según el Informe del Barómetro de Seguros, afirma que no puede permitirse un seguro de vida. Además, muchos compradores infravaloran el precio. Para saber cuánto va a gastar, solicite presupuestos a varios proveedores de seguros de vida. Hay presupuestos gratuitos disponibles. En función de su salud, edad y cobertura requerida, un agente de seguros de vida experto podrá aconsejarle sobre qué compañías ofrecen las tarifas más asequibles.

Prepárese para responder a las preguntas sobre su salud, hábitos de fumar, antecedentes familiares, historial de conducción y cualquier trabajo peligroso que pueda tener. Puede iniciar una solicitud formal una vez que haya obtenido un presupuesto que le guste. Tendrá que proporcionar más información y solicitar un tipo de póliza, el importe de la cobertura y la duración de la póliza si decide contratar un seguro de vida temporal.

Después de presentar la solicitud de seguro de vida, algunas aseguradoras podrían exigirle que se someta a un examen médico. Estos exámenes pueden realizarse en su domicilio, lugar de trabajo u oficina regional. El tiempo que se tarda en tramitar una solicitud depende de varios factores.

Para quienes cumplen los requisitos, muchas aseguradoras ofrecen seguros de vida con aprobación rápida.
Algunas aseguradoras ofrecen una “suscripción rápida” que, dependiendo del negocio, tramita las solicitudes sin examen médico en un día o una semana.
Algunas aseguradoras exigen un examen médico y una autorización, y este proceso puede durar hasta un mes.

¿Cómo se seleccionan los beneficiarios?

El beneficiario de su póliza de seguro de vida es la persona que recibirá la prestación por fallecimiento cuando usted fallezca. Puede designar a más de un beneficiario y especificar el porcentaje que se destinará a cada uno de ellos tras su fallecimiento. Si sus beneficiarios principales fallecen, también puede añadir beneficiarios dependientes a la prestación por fallecimiento.

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Algunas personas no enumeran a los beneficiarios. Los fideicomisos son otro término muy conocido. Al establecer un fideicomiso revocable y designarlo como beneficiario de su seguro de vida, puede garantizar que se cumplan sus deseos. Por ejemplo, los fondos del fideicomiso pueden utilizarse para el cuidado de los niños. Debe hablar con un abogado para asegurarse de que su fideicomiso sea designado como beneficiario del producto de su póliza. Puede asegurarse de que los fideicomisos están incluidos en todo su plan financiero trabajando con un asesor financiero.

Es fundamental examinar y actualizar periódicamente la selección de beneficiarios. Los acontecimientos de la vida, como un matrimonio o un divorcio, pueden influir en su decisión. Para cambiar sus beneficiarios, póngase en contacto con su proveedor de seguros de vida. Si modifica el testamento, no tendrá impacto en su seguro de vida.

El método de un beneficiario para presentar una reclamación

Las reclamaciones pueden tramitarse rápidamente si la aseguradora dispone de toda la documentación necesaria. Nunca dé por sentado que un proveedor de seguros de vida se pondrá en contacto con usted. Es poco probable que estén informados del fallecimiento de su familiar. Aunque algunas aseguradoras están pendientes de los clientes fallecidos, es posible que no se descubra la muerte de inmediato.

Certificado de defunción Debe entregar una copia certificada para iniciar el procedimiento de reclamación. La aseguradora no se la devolverá. Merece la pena solicitar copias certificadas si necesita varias copias.
Póngase en contacto con la aseguradora de inmediato: Aunque tengas muchas cosas que hacer tras el fallecimiento de un ser querido, si te pones en contacto con el seguro lo antes posible, podrás conseguir dinero.
Asegúrese de haber cumplido con todos los requisitos de la reclamación. Una vez que haya terminado de rellenar todo el papeleo de la reclamación, adjunte toda la documentación de apoyo. Estos documentos pueden contener un certificado de defunción y una carta de reclamación.
Las reclamaciones suelen pagarse en un plazo de 30 días desde que la aseguradora proporciona la documentación necesaria.

No está obligado a presentar una copia de su póliza de seguro de vida para presentar una reclamación. Sólo necesita conocer el nombre y los datos de contacto del proveedor de seguros para iniciar una reclamación. Es fundamental que tus beneficiarios sepan que existe una póliza. Incluya también el nombre y los datos de contacto de la aseguradora. Sólo los beneficiarios mencionados en el seguro están legalmente obligados a recibir los pagos de las aseguradoras.

No hay limitaciones en el uso de los pagos del seguro de vida por parte de los beneficiarios. Los fondos de su póliza de seguro de vida pueden destinarse a los siguientes usos: