¿Cuáles son los Tipos de deuda?

Entender cómo se clasifican y funcionan las deudas puede ayudar a tomar decisiones financieras.

Se puede definir la deuda como el hecho de que alguien pida dinero prestado y prometa devolverlo. Las hipotecas, las compras con tarjeta de crédito y los préstamos escolares son algunos ejemplos de deudas frecuentes. Estos préstamos, sin embargo, pueden clasificarse en muchas formas. Hay cuatro tipos de deuda diferentes: rotatoria, a plazos, garantizada y no garantizada. Verás que estas categorías pueden cruzarse. Para saber más sobre la clasificación de la deuda, siga leyendo.

Deuda garantizada

Para comprender la deuda garantizada, puede ser bueno ponerse en la posición de un prestamista. El prestamista debe tener en cuenta cualquier solicitud de reembolso de la deuda por parte del prestatario. Con la deuda garantizada, los acreedores pueden reducir su riesgo. La garantía, el activo que respalda la deuda garantizada, sirve como esa seguridad. El préstamo está “asegurado” por la garantía.

Se puede utilizar como garantía dinero en efectivo o propiedades. También puede adoptar la forma de dinero o de una propiedad. El impago de los préstamos garantizados puede tener otras repercusiones. Los pagos que no se realicen pueden ser comunicados a las agencias de crédito. Las deudas impagadas pueden ser enviadas a los cobradores.

Por ejemplo, para poder utilizar una tarjeta de crédito garantizada para realizar compras, primero hay que hacer un depósito en efectivo. Para alquilar un apartamento hay que pagar una fianza. Las hipotecas y los préstamos para automóviles son otros tipos de deudas garantizadas. La garantía, por lo general la casa o el coche que se ha adquirido, sirve de seguridad para estas obligaciones garantizadas.

Existen aspectos positivos de las garantías. Unas mejores condiciones de préstamo y tipos de interés para el prestatario podrían ser el resultado de un menor riesgo para el prestamista. Algunos prestamistas pueden ser más indulgentes en cuanto a la puntuación de crédito requerida.

Deuda sin garantía

Para las deudas no garantizadas no se requieren garantías. Puede considerar las tarjetas de crédito normales, los préstamos personales y los préstamos estudiantiles. Si desea obtener un préstamo no garantizado, su puntuación de crédito será más importante que cualquier garantía que pueda tener. Con varios tipos de préstamos estudiantiles, hay excepciones a esta generalización.

Los prestamistas utilizan los informes de crédito para evaluar su crédito. La mayoría de las deudas son así. Sin embargo, las normas de financiación pueden variar. Los acreedores tienen en cuenta tu historial de pagos y los préstamos abiertos. Los prestamistas también pueden utilizar estas variables para calcular las puntuaciones de crédito.

Tienes más posibilidades cuanto más alta sea tu puntuación de crédito. Por ejemplo, si su puntuación crediticia es más alta, una tarjeta sin garantía podría ofrecerle mayores límites de crédito y tipos de interés más bajos. También puede obtener millas, puntos o devoluciones de dinero. Una puntuación mejorada no garantiza la aceptación de préstamos o tarjetas de crédito sin garantía.

Incluso cuando un préstamo puede considerarse “no garantizado”, no se puede aceptar la falta de pagos. Si se retrasa, puede ser demandado o su crédito puede verse afectado.

Deuda rotativa

Si tiene una tarjeta de crédito sin garantía o con garantía, es posible que esté familiarizado con el crédito renovable. Las cuentas de crédito renovable son de duración indefinida. Esto significa que mientras sus deudas estén al día, puede cargarlas y pagarlas repetidamente. Las líneas de crédito personales y las líneas de crédito hipotecario son ejemplos de crédito renovable.

Su prestamista decidirá si reúne los requisitos para obtener una línea de crédito renovable. Lo máximo que puede cargar en su cuenta es esta suma. La cantidad de crédito que tiene disponible cambia cada mes en función de lo que utilice. Los pagos mínimos están sujetos a cambios cada mes. Los intereses se aplican a cualquier saldo que se traslade al siguiente ciclo de facturación. Pague el total para evitar el pago de intereses. Cada vez que reciba una factura, deberá pagar la totalidad del importe.

Deuda a plazos

La deuda a plazos se diferencia del crédito renovable en numerosos aspectos. Este tipo de deuda no es perpetua, a diferencia del crédito renovable. Esto indica que se paga a lo largo de un periodo de tiempo predeterminado. Debido a que los pagos se realizan normalmente en cuotas mensuales iguales, el nombre se desarrolló a partir de este hecho. Dependiendo del contrato de préstamo, los pagos pueden ser necesarios con mayor frecuencia.

También hay préstamos a plazos. En el caso de las hipotecas y los préstamos para automóviles, esto es exacto. También hay opciones de préstamos a plazos sin garantía. Lo mismo ocurre con la deuda de los préstamos estudiantiles. El préstamo “compre ahora y pague después” es otro tipo de préstamo a plazos.

Una técnica para devolver tanto el capital como los intereses de un préstamo es en cuotas mensuales. Con frecuencia, el componente de interés de cada pago disminuye a medida que se reduce el saldo del préstamo. Es lo que se conoce como amortización.

Categorías deuda y crédito

Los fundamentos son estos. Dependiendo del tipo de deuda que tengas y del uso que le vayas a dar, puede haber criterios adicionales o garantías necesarias. Mientras que algunas deudas están pensadas para un uso continuo, otras tienen una finalidad determinada.

Las diferentes deudas pueden afectar a su crédito de diversas maneras. CreditWise de Capital One le ayudará a comprender los efectos de las distintas obligaciones de deuda. Usted puede mantener un ojo en su reporte de crédito TransUnion(r) y en su puntaje de crédito VantageScore(r) 3.0. Su puntuación de crédito no se verá afectada y es gratis.

Usted puede utilizar el Simulador CreditWise para explorar cómo sus puntajes de crédito podrían alterarse si usted toma un préstamo para comprar un auto o solicita nuevas tarjetas de crédito. No importa si sus deudas están garantizadas o se basan en cuotas.

Preguntas Frecuentes: