Préstamos dejando la vivienda como garantía

Si necesita pedir un préstamo para pagar las facturas o hacer mejoras en su casa, o un préstamo dejando la vivienda como garantía tiene varias posibilidades. Si no puede hacer los pagos, se arriesga a perder su casa y el valor que ha acumulado. Consulta a un abogado o asesor financiero antes de decidirte a pedir un préstamo utilizando tu casa como garantía.

Señales tempranas de peligro

No permitas que alguien te convenza de poner tu casa como garantía de una deuda que tal vez no puedas pagar. Incluso si su casa se utiliza como garantía, pedir un préstamo puede ser bastante caro debido a los altos tipos de interés y a las comisiones del crédito. Puede que no haya igualdad de condiciones entre todos los acreedores, también conocidos como prestamistas y préstamos. Los prestamistas poco fiables pueden dirigirse a las personas mayores o a los propietarios de viviendas con baja puntuación crediticia. Estos prestamistas podrían conceder préstamos basándose en el valor de su casa y no en su capacidad para devolverlos.

Evite cualquier prestamista que:

• Le indique que mienta en su solicitud de préstamo. Evite las entidades de crédito que afirmen que sus ingresos son mayores de lo que son.
• Se sienta obligado a pedir prestado más dinero del que realmente necesita o a solicitar un préstamo.
• Se ve obligado a aceptar pagos mensuales inasequibles.
• No le dan la información necesaria sobre el préstamo ni le aconsejan que no la lea.
• Puede que le mientan sobre el tipo de crédito que va a obtener. Los préstamos únicos son un ejemplo de líneas.
• Le promete un conjunto de condiciones cuando lo solicita y luego le obliga a firmar otro conjunto diferente sin proporcionarle ninguna justificación.
• Le pedirán que firme formularios en blanco, que luego rellenarán.
• No se pueden conservar copias de los documentos que ha firmado.
• Mantener a salvo su casa y su patrimonio
• Cuando solicite un préstamo, debe tomar ciertas precauciones para salvaguardar su propiedad y el patrimonio que ha acumulado.

Compare precios

Los costes son numerosos. Debe ponerse en contacto con varios acreedores, como bancos, entidades de ahorro y préstamo, cooperativas de crédito y empresas hipotecarias. Averigüe qué préstamo le sugiere cada acreedor.

Compara:

• El tipo de interés anual (TAE) es el aspecto más importante que hay que tener en cuenta al buscar un préstamo. Este tipo, que se calcula como una tasa anual, tiene en cuenta tanto el tipo de interés como los puntos. El uno por ciento del importe del préstamo, los honorarios del agente hipotecario u otros gastos del crédito equivalen a un punto, que debes pagar al acreedor.
• La TAE suele costar menos que el coste del préstamo. Infórmese sobre si la TAE es fija, ajustable o variable. Si es así, ¿con qué frecuencia se modifica? Si es así, ¿con qué frecuencia y durante cuánto tiempo cambiará si es fija?
• Puntos y comisiones. Infórmese de los costes y puntos en los que incurrirá. Aunque el préstamo se refinancie o se pague anticipadamente, estas comisiones podrían no ser reembolsables. Los puntos más altos podrían ser el resultado de las refinanciaciones. Al cierre, los puntos suelen pagarse en efectivo. Sin embargo, pueden financiarse. Si financia los puntos, tendrá que pagar intereses. Esto aumenta el coste total del préstamo.
• Plazo del préstamo. ¿Cuánto tiempo tardará en devolver el préstamo? Si pide un préstamo sobre el valor de la vivienda para pagar la deuda de la tarjeta de crédito u otros préstamos a corto plazo, es posible que tenga que pagar más.
• El pago recurrente. ¿El importe? ¿Seguirá siendo el mismo? Averigüe si los impuestos y las fianzas del seguro forman parte de su pago mensual. Si no es así, tendrá que pagar más por estos conceptos.
• Los globos de pago. El final del plazo del préstamo es el momento en el que vence este considerable pago. Suele ocurrir después de numerosos pagos mensuales más pequeños. El pago global debe realizarse antes de la fecha límite. Si no puede realizar el pago global, es posible que necesite un segundo préstamo. De ello se derivarán nuevos gastos de cierre, puntos y comisiones.
• Penalización por pago anticipado. Si el préstamo no se reembolsa en su totalidad mediante la venta o refinanciación de su vivienda, se requerirán estos gastos. Un préstamo con un tipo de interés alto puede ser difícil de pagar debido a estos costes. Averigüe cuánto le costará la penalización por pago anticipado de un préstamo. Averigüe el coste y si podría obtener un préstamo sin penalizaciones por pago anticipado de su acreedor. Elija lo que más le convenga.
• Si el prestatario no paga, el tipo de interés del préstamo podría aumentar. Si el prestatario se salta un pago o paga más allá de la fecha de vencimiento, una cláusula de tipo de interés más alto especifica que se le cobrará un tipo más alto durante el resto del periodo del préstamo. El contrato de préstamo debe modificarse para eliminar esta condición.
• ¿Las cuotas del seguro de crédito opcional están incluidas en el préstamo? ¿Puede utilizarse el préstamo para pagar las primas del seguro? Si lo hace, acumulará puntos e intereses adicionales. En consecuencia, el coste total de su préstamo aumentará. ¿A cuánto ascenderían los pagos mensuales del préstamo sin el seguro de crédito? ¿El seguro es suficiente para cubrir la duración y el importe del préstamo? Antes de realizar una operación, considere si necesita un seguro de crédito opcional del acreedor. Además, compruebe si otras compañías de seguros tienen tarifas comparables.

Normalmente, el acreedor o el agente hipotecario le proporcionará una “estimación de buena fe” formal en la que se describen todos los costes y tasas que deberá pagar al cierre. El acreedor también le entregará una Divulgación de la Verdad en los Préstamos, que incluye información sobre la TAE y el pago mensual. Si no recibe estos documentos, debería pedirlos. Así podrá comparar más fácilmente las condiciones entre los acreedores.

Negocie después con su acreedor preferido

Pida al prestamista que le reduzca la TAE, que elimine una comisión que no quiere pagar o que suprima un término que no le gusta.

Solicita a tu acreedor una copia (o varias) en blanco de los documentos que debes firmar al cierre. La mayoría de los deudores de confianza lo harán. Puedes revisar el papeleo con un amigo o familiar de confianza en casa. Si hay algún detalle que no entiendas del todo, pregúntale al acreedor.

Solicite a su acreedor copias de los documentos que deberá firmar.

Comprueba que tienes el dinero. Sume las cifras. Determine si puede permitirse cada pago mensual calculando sus ingresos mensuales. Si no es así, puede perder su casa o su patrimonio.

¿Refinanciar el préstamo inicial de la vivienda? Comprueba los servicios de custodia. ¿Hay dinero reservado cada mes en la plica para el seguro del propietario y los impuestos sobre la propiedad? Si estas sumas no están cubiertas por el pago mensual del préstamo, asegúrese de reservar dinero para ellas.

Cierre

Antes de firmar nada, solicite más información.

Comprueba si ha cambiado alguna de las condiciones que te dieron antes del cierre. Si las condiciones de un acuerdo de préstamo difieren de lo que usted entiende, no lo firme. Por ejemplo, un acreedor no debería prometer una TAE específica y luego subirla en el momento del cierre sin justificación. Si las condiciones no son las que usted esperaba, negocie las condiciones que le prometieron. Si no recibe lo que desea, puede marcharse.

Antes de marcharse del acreedor, asegúrese de tener una copia de todos los documentos que haya firmado. En estos documentos figuran detalles importantes sobre sus obligaciones, derechos y reivindicaciones.

Nunca ponga sus iniciales ni firme nada que indique que está comprando un seguro de crédito voluntario.

Después del cierre

Los prestatarios que utilizan el capital de la vivienda suelen tener tres días hábiles para salirse de un acuerdo después de que se haya cerrado. Este es su derecho de “rescisión”. En determinadas circunstancias, es posible que pueda cancelar el préstamo hasta tres años (consulte a su abogado). Si quiere cancelar su préstamo, debe hacerlo por escrito al acreedor. Una opción es enviar la carta por correo certificado con acuse de recibo. Esto le permitirá hacer un seguimiento de cuándo y qué recibió el acreedor. Mantenga copias de todas las comunicaciones y anexos. Todo el dinero o los artículos que se pagaron al acreedor como parte de la transacción crediticia deben devolverse en un plazo de veinte días a partir del día en que se cancela. También deben renunciar a cualquier participación en la garantía de la vivienda. A continuación, debe hacer una oferta de devolución de los bienes o fondos del acreedor. Esto puede implicar que reciba un préstamo de otro acreedor.

Préstamos con TAE y comisiones elevadas

Según la Ley de Protección de la Propiedad y el Patrimonio de la Vivienda, puede tener derechos adicionales si su préstamo es una hipoteca, un préstamo sobre el valor de la vivienda o una refinanciación garantizada por su residencia principal, y si:

En el caso de las primeras hipotecas, la TAE del préstamo es más de 8 puntos porcentuales más alta y, en el caso de las segundas hipotecas, es más de 10 puntos porcentuales más que la TAE de un pagaré del Tesoro con una duración comparable. En el momento del cierre se cobraron más de 625 dólares en concepto de comisiones y puntos, es decir, el 8% del importe total del préstamo. Aunque la suma de 625 dólares es exacta para 2013, se modifica anualmente. En este caso, las primas del seguro de crédito suscrito en relación con el préstamo se consideran comisiones.

Préstamos de mayor coste

Puede haber derechos adicionales si el préstamo se utiliza para una refinanciación garantizada por su residencia principal, un préstamo con garantía hipotecaria o una segunda hipoteca, o la compra de una vivienda (pero no para la construcción inicial o un préstamo temporal de menos de 12 meses).

La tasa porcentual anual (TAE) del préstamo es de 1,5 a más puntos porcentuales superior al tipo de interés preferente típico para una operación de tipo similar en la fecha de fijación de los tipos de interés hipotecarios iniciales. La TAE del préstamo supera la de una operación comparable en al menos 3,5 puntos porcentuales.

Preguntas frecuentes: