Qué es un crédito pyme

Las pequeñas y medianas empresas se financian a través de la financiación de las PYME. Un componente crucial de todo el mercado de financiación de empresas es la capacidad de comprar, costear o poner precio al capital. El mercado de la financiación empresarial ofrece dinero en forma de préstamos y descubiertos bancarios, contratos de arrendamiento financiero y de compra a plazos, emisión de acciones/bonos corporativos, capital riesgo, capital privado, financiación basada en activos como el factoring o el descuento de facturas, así como subvenciones y préstamos del gobierno. En este articulo podrás conocer qué es un crédito pyme y la importancia del mismo.

Importancia del PYME

Las pequeñas y medianas empresas (PYME) desempeñan un papel fundamental en el sector bancario de la economía, según la literatura académica y política. Se han puesto en marcha numerosos planes e iniciativas en diversos contextos económicos. Para financiar a las PYME, existen algunos métodos estándar.

• Los bancos e instituciones financieras tradicionales ofrecen préstamos basados en garantías. Suele consistir en el descuento de facturas, la financiación basada en activos y la financiación basada en contribuciones. Además, abarca la financiación mediante factoring con deudores y contratos de confianza.
• Los préstamos con estados financieros, la calificación crediticia y los préstamos relacionales son ejemplos de préstamos basados en la información.
• En particular, cuando se trata de financiación basada en la viabilidad, se menciona el capital riesgo.
• Prestamistas fiables para todos los préstamos de pequeña cuantía.
• El tipo de entidad es independiente del valor de la empresa.

La Brecha del PYME

Es posible que un porcentaje considerable del sector de las PYME no disponga de suficientes garantías para poder acceder a los préstamos bancarios tradicionales basados en garantías ni de beneficios adecuados para atraer a los inversores de capital riesgo formales u otros tomadores de riesgo. Las lagunas de información en los mercados también pueden reducir la eficacia de la calificación crediticia y de los préstamos basados en los estados financieros. Estos elementos han creado una “brecha de financiación de las PYME” (también conocida como “nano brecha”) en el mercado, que podría reducir la eficacia de la calificación crediticia y los préstamos basados en los estados financieros.

Para salvar la brecha en los préstamos a las PYME, se han probado al menos dos estrategias.

En primer lugar, los bancos deberían animar a los prestamistas a conceder préstamos a las PYME con garantías insuficientes, de modo que su enfoque dependa en mayor medida de las garantías. Las garantías o avales necesarios pueden ser proporcionados por partes externas. Estos métodos, típicamente insostenibles, violan los fundamentos del libre mercado y suelen ser ineficaces. La industria de las mesofinanzas es el nombre que recibe este sector.

En Gran Bretaña, no existen barreras institucionales que impidan a las PYMES solicitantes que satisfagan los términos y condiciones mutuamente acordados recibir financiación bancaria o de capital privado. Esto es principalmente el resultado de una financiación inadecuada en el lado de la demanda, en contraposición con el lado de la oferta. Esto se debe principalmente a que

• La contabilidad, las estrategias empresariales y otra información son insuficientes.
• Los solicitantes de financiación que no cumplen las normas necesarias de rentabilidad, elegibilidad de financiación o liquidez y estabilidad pueden tener activos insuficientes para servir de garantía.

El enfoque basado en la viabilidad se amplió como segunda estrategia. La estrategia basada en la viabilidad se centra en la empresa. Con el fin de reducir el riesgo y aumentar la rentabilidad, se esfuerza por ofrecer apoyo general al desarrollo de la empresa. Esto puede implicar la ayuda en la implementación del plan de negocio y la realización de una evaluación exhaustiva del mismo. Un objetivo común de la estrategia basada en la viabilidad es proporcionar una financiación adecuada que se adapte a los flujos de caja de la PYME.

Las recompensas de esta estrategia pueden no ser atractivas para los capitalistas de riesgo, pero suelen ser sustancialmente más lucrativas que los préstamos convencionales basados en garantías. Además, suelen ser menos arriesgados que los tradicionales de las empresas de capital riesgo. Los inversores disponen ahora de una nueva clase de activos que les proporciona diversificación y un nuevo enfoque de la inversión. Debido a que ofrece más rentabilidad que la financiación convencional de las PYMES y un riesgo menor que la inversión de riesgo convencional, este mercado se considera la “industria de la financiación del crecimiento”.

En el pasado, un obstáculo importante para la adopción de esta estrategia en las naciones menos desarrolladas era su elevado coste de apoyo y las tasas de transferencia para el desarrollo empresarial. Gracias a los avances en la tecnología de la información y la comunicación de los últimos años, el procedimiento se ha vuelto más sencillo y barato. La estrategia será más asequible y atractiva para los financiadores experimentados con estrategias basadas en la viabilidad y los consultores que prestan apoyo al desarrollo empresarial de las PYME en sectores más consolidados.

Algunos inversores han defendido esta estrategia como medio para maximizar los beneficios sociales. Otros han querido desarrollarla principalmente para mejorar los rendimientos financieros y económicos, ya sea para los accionistas, los inversores, los empleados o los clientes.

Un nuevo grupo llamado Aspen Network for Development Entrepreneurs (ANDE) pretende unir a los implicados en la financiación del crecimiento. También aspira a convertirse en una organización al servicio del sector, similar a las organizaciones de capital riesgo o de microfinanciación. Su mercado objetivo son las pequeñas empresas en desarrollo.

La Alianza Financiera para el Comercio Sostenible se fundó en 2008 como resultado de la cooperación entre varias empresas del sector financiero. FAST es un conjunto de proveedores de servicios financieros con el objetivo explícito de mejorar el acceso de las PYMES sostenibles a la financiación. Esto incluye a las PYMES que se adhieren a uno o más estándares de sostenibilidad en desarrollo, incluyendo el comercio justo, los productos orgánicos y el consejo de administración forestal, entre otros.

Control de los préstamos a las empresas

Una gestión eficaz de los préstamos a las PYME puede ayudar a los bancos a impulsar su rentabilidad y crecimiento. Ha sido necesario realizar una amplia investigación para determinar cómo los bancos fijan los precios de sus productos, llevan el control y la gestión de sus carteras de préstamos a empresas, y qué estrategias pueden emplear para mejorar estas operaciones. La validez de los datos financieros que los bancos utilizan para tomar decisiones de préstamo ha sido objeto de especial escrutinio.

Los bancos han utilizado una combinación de documentación, entrevistas y la experiencia y conocimientos personales de sus directivos para evaluar y hacer un seguimiento de los préstamos a empresas. Para evaluar las solicitudes sencillas de préstamos a pequeñas empresas, los bancos pueden emplear técnicas estandarizadas de calificación crediticia. Esto implica evaluar los recursos, los flujos financieros y los rasgos de los propietarios. Estos métodos pueden ayudar a reducir los costes de tramitación, al igual que la centralización o racionalización de los procedimientos bancarios en general. Una evaluación estandarizada basada en la informática puede ser más fiable que confiar únicamente en las opiniones subjetivas de la dirección del banco regional. Los bancos pueden conceder ahora préstamos de mayor cuantía y con mayor rapidez, así como reducir la necesidad de garantías.

El crédito a las empresas es más variado y sofisticado que el destinado a los hogares y los particulares. Debido al alto riesgo y al tamaño de los préstamos a las empresas, la calificación automática del crédito no es una opción.

Las pequeñas y medianas empresas pueden recibir dinero del Gobierno escocés para reducir su huella de recursos y de carbono. El Fondo de Préstamos para PYMES del Gobierno escocés no tiene intereses ni garantías. Debido al Incentivo de Calor Renovable, los préstamos para tecnologías renovables están sujetos a una tasa del 5%.

Preguntas frecuentes: