Tipos de cuentas bancarias

Su dinero es cómodo, seguro y protegido con las cuentas bancarias. Independientemente de si decide realizar sus operaciones bancarias por Internet, en una sucursal bancaria o en una cooperativa de crédito, existen numerosas opciones de cuentas accesibles y numerosos tipos de cuentas bancarias. Las funciones de los distintos tipos de cuentas bancarias pueden variar en función de sus propias exigencias. Mientras que algunas cuentas bancarias pueden utilizarse para gastar o pagar facturas, otras pueden utilizarse para ahorrar o para inversiones a corto plazo.

Los tipos de cuentas bancarias más comunes son los siguientes:

• Cuentas corrientes
• Cuentas de depósito
• Cuentas para mercados monetarios (MMA).
• Cuentas con certificados de depósito (CD).

Saber cómo se comparan las diferentes cuentas bancarias puede simplificar la decisión de dónde ahorrar su dinero.

Fundamentos de las cuentas

Cualquier banco o cooperativa de crédito puede abrir una cuenta corriente. Las instituciones financieras no bancarias también pueden ofrecer cuentas corrientes a sus clientes. Los principales atributos de la cuenta corriente son los siguientes:

• El dinero de esta cuenta debe guardarse para futuras compras o pagos de facturas.
• Con frecuencia incluye una tarjeta de débito o de crédito que puede utilizarse para realizar compras o retirar efectivo.
• Puede consistir en cheques en papel.
• Pueden conectarse a otras cuentas bancarias, como las de ahorro.

Las ventajas y características que ofrecen las cuentas corrientes pueden variar. Los bancos pueden ofrecer varias opciones de cuentas corrientes para satisfacer diferentes necesidades bancarias.

• Contactar con adolescentes o niños
• Estudiantes que examinan
• Examen para mayores
• Control de intereses

Comprobación de las recompensas

Una cuenta corriente simple es el tipo de cuenta más típico que encontrará. Con una cuenta corriente simple, puede mover dinero entre cuentas conectadas, pagar facturas por Internet o por correo y hacer compras con una tarjeta de débito. En las cuentas corrientes básicas y estándar puede haber una cuota de mantenimiento mensual o un requisito de saldo mínimo.

Selección de una cuenta corriente

Si quiere abrir una cuenta corriente, decida primero si le conviene más un banco online o uno convencional. Si no necesita acceder a un banco, una cuenta corriente por Internet es una forma cómoda de manejar su dinero. Piense en las características de la cuenta corriente que necesita y en el coste que está dispuesto a gastar. Para comparar cuentas, utilice esta rápida lista de comprobación.

• Depósitos mínimos necesarios
• Saldos mínimos requeridos
• Cargos recurrentes de mantenimiento
• Otros cargos, como las comisiones por sobregiro o por uso de cajeros automáticos
• Ubicación y tamaño de la red de cajeros automáticos
• Características y ventajas adicionales, como descuentos en las compras o pagos sin comisiones entre particulares
• Tomar la decisión de cambiar de banco puede ser un reto. Para garantizar el pago automático de facturas, asegúrese de actualizar la información de su cuenta bancaria.

Lo básico de una cuenta de ahorro

En una cuenta de ahorro puede depositar el dinero que no piensa gastar de inmediato. Aunque la mayoría de las cuentas de ahorro ofrecen intereses sobre los depósitos, pueden hacerlo a un tipo de interés o TAE diferente (APY). Al igual que las cuentas corrientes, las cuentas de ahorro pueden tener requisitos de saldo mínimo, así como gastos de mantenimiento mensuales. Por lo general, no disponen de tarjeta de cajero automático, tarjeta de débito o la posibilidad de emitir cheques.

Esto se debe al hecho de que las cuentas de ahorro no están pensadas para ser utilizadas para el gasto regular o el pago de facturas. Por lo general, sólo se permite retirar dinero de la cuenta de ahorro seis veces al mes, de acuerdo con la Normativa Federal D. Estas restricciones se levantaron temporalmente para hacer más factible el ahorro para quienes pudieran experimentar dificultades financieras como resultado de la epidemia de coronavirus.

En el caso de los retiros de su cuenta de ahorros que sumen más de seis al mes, su banco puede seguir imponiendo una comisión. Los bancos pueden cobrar este coste, que se denomina comisión por exceso de reintegros, por cada transacción que supere el tope mensual de seis.

Selección de una cuenta de ahorro

Para ahorrar dinero para sus objetivos inmediatos y a largo plazo, puede crear una cuenta de ahorro. He aquí algunas opciones. Aunque las cuentas de ahorro normales o básicas de los bancos tradicionales pueden pagar intereses, es probable que le cobren una comisión mensual si abre una de estas cuentas allí.

Los bancos online pueden cobrar menos, pero ofrecen a los ahorradores mejores tipos de interés. Por ejemplo, dependiendo del banco, las cuentas de ahorro de alta rentabilidad suelen ofrecer un porcentaje de rendimiento anual (APY) mucho mayor que el tipo de ahorro federal. Si puede encontrar un mejor APY en línea, puede valer la pena el inconveniente de no tener acceso a una sucursal bancaria. Tenga en cuenta los costes y las limitaciones de saldo mínimo al comparar las distintas alternativas de ahorro y los posibles APY.

Los fundamentos de una cuenta del mercado monetario

Una cuenta de depósito única es una cuenta del mercado monetario (MMA), que combina las ventajas de una cuenta corriente y una cuenta de ahorro. Normalmente, las cuentas del mercado monetario le permiten ganar intereses sobre sus saldos. También pueden dar acceso a tarjetas de débito para gastar y pagar facturas, así como a la emisión de cheques.

Las cuentas de ahorro y las cuentas del mercado monetario son comparables. Esto significa que, normalmente, está limitado a seis retiradas de fondos cada mes. Aunque la disposición está suspendida temporalmente, los bancos siguen pudiendo imponer una tasa de retirada adicional después de seis retiradas.

Para abrir una cuenta del mercado monetario, es posible que tenga que hacer un depósito mayor. También tendrá que mantener un nivel mínimo. Por ejemplo, una cuenta del mercado monetario podría necesitar un depósito mínimo de 1.000 dólares para ser abierta. Sin embargo, una cuenta de ahorro podría no necesitar un depósito mínimo.

Considere la posibilidad de crear una cuenta del mercado monetario si quiere ganar intereses sobre fondos que no va a utilizar en breve. De este modo, podrá ahorrar tiempo y facilitar el ingreso de dinero en su cuenta bancaria mediante un cheque o una tarjeta de débito. Por ejemplo, si quiere ahorrar dinero para el pago inicial de una casa, puede abrir una cuenta del mercado monetario.

Métodos para elegir una cuenta del mercado monetario

El proceso para elegir una cuenta del mercado monetario es el mismo que para una cuenta corriente. Compruebe si la cuenta de mercado monetario tiene la posibilidad de emitir cheques o una tarjeta de débito. Estas características no son accesibles en todas las cuentas. Tenga en cuenta las ventajas e inconvenientes de las cuentas del mercado monetario.

Tenga en cuenta las restricciones de depósito mínimo y de saldo de sus cuentas. Las cuentas del mercado monetario no requieren que tenga una gran suma de dinero para abrirlas, aunque en algunos casos podría ser necesario para conseguir el mejor APY. Los bancos pueden ofrecer cuentas del mercado monetario con tipos de interés más elevados, lo que podría suponer una mayor rentabilidad anual (APY) para cantidades mayores.

Introducción a los certificados de depósito

Las cuentas de depósito a plazo fijo son Certificados de Depósito (CD). Cuando usted abre una cuenta de CD típica, se compromete a que sus fondos se mantengan allí durante un período de tiempo determinado. Para describirlo se utiliza la expresión “maduro”. El saldo de su cuenta acumulará intereses durante ese tiempo.

Tiene dos opciones cuando el CD llega a su vencimiento: retirar su inversión inicial y ganar intereses, o trasladar el importe total a una nueva cuenta. Hay plazos de CD disponibles que pueden oscilar entre 28 días y 10 años. Una mayor rentabilidad porcentual anual suele ir asociada a una mayor duración. Los CD son una forma fantástica de ahorrar dinero, pero no en tiempos de emergencia.

Durante la mayor parte de sus plazos, los CD tienen el mismo tipo de interés. Para mejorar el tipo y el APY durante su período de vencimiento, puede aumentar los CD o subir su tasa. Puede cambiar las fechas de vencimiento de varios CDs utilizando una escalera de CDs.

Si saca dinero de un CD antes de la fecha de vencimiento, puede estar sujeto a una penalización por retirada anticipada. El hecho de que el banco tenga una política o la duración del CD afectará a este coste. Puede ser una comisión fija, una parte de los intereses obtenidos o todos los intereses. Es fundamental entender cuidadosamente todos los términos y condiciones antes de abrir una cuenta de CD. Puede retirar dinero de un CD sin penalización sin tener que pagar una comisión.

Cómo elegir una CD

El plazo de vencimiento y el tipo de interés aplicable son las consideraciones más importantes a la hora de seleccionar un CD (APY). Los plazos más largos pueden ofrecer mejores tipos de interés, pero se tardará más en recuperar los ahorros.

También hay que tener en cuenta el entorno general de los tipos de interés. Cuando los tipos son bajos, los CD en línea son una mejor opción para recibir las mejores ofertas. Busque los precios para descubrir la mejor oferta.

Sus cuentas bancarias pueden modificarse para adaptarse a sus necesidades.

No importa cuántas o cuántas cuentas bancarias diferentes tenga. La acción más crucial es seleccionar las cuentas que más le convienen. Si le cuesta hacer un presupuesto, una cuenta corriente con herramientas de presupuestación gratuitas es una excelente opción. Si vas a comprar una casa, también puedes tener en cuenta las cuentas de mercado monetario o de ahorro de alto rendimiento. Controla regularmente las comisiones y características de tu cuenta bancaria. Si tus necesidades cambian y hay una opción mejor, puedes pensar en cambiar de banco.

Preguntas frecuentes: